¿El seguro de hogar cubre los incendios?

Este verano 2022 se está convirtiendo en el peor verano en 10 años: más de 193.000 hectáreas arrasadas y más 300 incendios forestales en lo que llevamos.

Este incremento de los incendios, provocados en parte por la ola de calor que atraviesa España estos meses, así como por la acción humana, aumenta también la preocupación de muchos titulares respecto a la seguridad de su hogar.

Son numerosas las noticias devastadoras de familias que pierden sus hogares por la mala fortuna de sufrir un incendio, ya sea provocado o fortuito, que convierte los meses de vacaciones en una auténtica pesadilla.

De ahí, la importancia de tener un seguro de hogar que cubra los incendios posibles que puede sufrir nuestra casa o apartamento. Si siempre es importante estar al tanto de lo que cubre nuestro seguro de hogar, en las épocas donde este riesgo aumenta, todavía más. Por ello, debemos asegurarnos de que nuestro seguro de hogar cuenta con la cobertura de incendios y qué coberturas concretas cubre.

¿Es obligatorio tener un seguro que cubra los incendios?

En primera instancia, no es obligatorio contratar un seguro de hogar. Aun así, muchos titulares de viviendas acceden a proteger la parte más valiosa de su patrimonio ante las posibles incidencias como robos, cortes eléctricos, inundaciones, rotura de cristales e incendios.

La cobertura contra incendios tampoco es obligatoria, aunque suele ir incluida ya en la mayoría de los seguros de hogar.

Sin embargo, sí es obligatorio contratar un seguro de hogar con cobertura de incendios en el caso de viviendas hipotecadas. Así se prescribe en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario y la normativa que la acompaña. Esto se debe a que cuando se pide un préstamo hipotecario, se inicia una vinculación económica con la entidad bancaria. Y el banco, como prestamista, también asume un riesgo que, lógicamente, tratará de proteger por su propio interés.

No obstante, que sea obligatorio contratar este tipo de seguros cuando firmamos la hipoteca, no implica que sea obligatorio también suscribir dicho contrato con la misma entidad con la que hemos contratado la hipoteca. Aunque hace unos años era una práctica habitual que la mayoría de las entidades bancarias seguían, desde 2015 se prohíbe de forma terminante.

Actualmente, ningún banco puede obligarnos por ley a asociar la hipoteca a un seguro de hogar con ellos. Además, debemos tener en cuenta que la cobertura de incendios es deducible al hacer la declaración de la renta.

¿Cuándo es efectivo la cobertura de incendios?

Si un seguro de hogar tiene la cobertura de incendios, está obligado a indemnizar por los daños producidos por un incendio, pero no siempre. Es importante tener ciertos aspectos presentes para conocer cuáles son los límites de la cobertura. Porque tienen límites, y no siempre significa que el seguro que hemos contratado pagará sin importar el motivo que haya provocado el incendio.

Por lo que, la cobertura contra incendios solo contempla los daños originados por un incendio producido de forma accidental o fortuita, o bien, por terceras personas de forma intencionada. Por ejemplo, sería el caso de: la caída de un rayo, daños por el fuego ocasionados en la cocina, explosión de instalaciones, o daños producidos por el humo.

En el caso de que el fuego se haya originado de forma intencionada o por culpa grave del asegurado, la aseguradora podrá rechazar la reclamación del tomador.

¿Qué cubre el seguro de hogar por incendio?

Hoy en día, la mayoría de los seguros de hogar cuentan con coberturas por incendios. De todas formas, es importante revisar las coberturas del seguro de hogar que hemos contratado para cerciorarnos de lo que está incluido en él. Las coberturas más comunes relacionadas con un incendio son:

• Daños provocados por un incendio: como su nombre indica, el seguro cubre los daños ocasionados por las llamas. La indemnización queda estipulada en las condiciones de la póliza. Es importante comprobarlo para no incurrir en un infraseguro o en un sobreseguro por el valor, y comprobar si afecta tanto al continente como al contenido del hogar.
• Alojamiento provisional y mudanza del mobiliario: hay seguros que, dentro de sus coberturas, costean los gastos de alojamiento de una familia durante un tiempo determinado, mientras se busca otra vivienda o se reconstruye la casa siniestrada. Además, algunos seguros incluyen el desplazamiento de los muebles de la casa para acelerar su reforma.
• Coste por bomberos: apagar un fuego y rescatar personas de una casa en llamas no es gratis. Por lo que, es crucial revisar si se cubre una parte o su totalidad. Además, hay que recordar que, si el incendio es consecuencia de un descuido del propietario, estos costes podrían ser asumidos por él.
• Reconstrucción de la vivienda: tras un incendio, puede darse dos casuísticas: cobrar el seguro o reconstruir la vivienda. Para este último caso, las aseguradoras suelen fijar un límite máximo de los costes asumidos.
• Reconstrucción del jardín: un incendio puede afectar a muchos elementos del jardín, por lo que, hay empresas que ofrecen reconstruirlos en sus coberturas.
• Objetos desaparecidos en el incendio: algunos seguros ofrecen una indemnización por el valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado pueda acreditar su existencia y se hayan pactado previamente. Solo se contemplaría como salvedad que la aseguradora probara que esos objetos fueron robados o hurtados.

Lo que no suelen cubrir los seguros de hogar son los daños causados por la acción del calor sin llegar a la propagación. Por ejemplo, aquellos producidos por una plancha o un cigarrillo. Tampoco cubre los objetos que caen al fuego si este está en un lugar contenido, como una chimenea.

Contratar seguro de hogar con cobertura de incendios

Como has visto, contratar un seguro de hogar con cobertura de incendios es una buena opción para proteger un patrimonio tan valioso como es nuestro hogar. Aunque no es obligatorio, tener un seguro puede ayudarnos a recuperar la normalidad cuanto antes. Sobre todo, ante el aumento de los incendios en España en los últimos meses.

Por lo que, si estás buscando un seguro para tu hogar, ya sea casa/chalet, o, un piso/apartamento, no dudes en contar con empresas con experiencia en el sector que puedan asesorarte debidamente. En Correduría De Toro te asesoraremos para contratar el seguro de hogar que más te convenga según tu situación y necesidades concretas.